银行在电子商务实践中的地位与作用

    1。 银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分,银行的支付结算服务是 电子商务得以开展的必要条件。 在电子商务中,有关参与方包括消费者(持卡人)、商户和银行。  交易流程一般包括如 下几个步骤:消费者向商户发送购物请求;商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商 户收单行。  收单行通过银行卡网络从发卡行(消费者开户行)取得授权后,把授权信息通过 支付网关送回商户。  商户取得授权后,向消费者发送购物回应信息。如果支付获取与支付 授权并非同时完成的话,商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,以把该笔交 易的金额转账到商户账户中。  银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。  从以上交易 流程来看,网上购物可以分为两个基本环节——交易环节和支付结算环节,而支付结算环 节是由包括支付网关、收单行和发卡行在内的金融专用网络完成的。因此,离开了银行, 便无法完成网上交易的支付,从而也谈不上真正的电子商务。     2。 电子商务给现代化支付系统提出了更高的要求;我国支付系统的迅速发展为开展 电子商务提供了有力的支持。 从交易流程中可以看到,支付授权与支付获取都是通过金融专用网络(银行卡支付系 统)完成的。  网上交易所引起的银行之间的结算也通过支付系统来完成。因此,电子商务 给现代化支付系统提出了更高的要求。   一般来讲,电子商务的开展依赖于两个基本要素:(1) 推动电子商务发展的内在需求 ;(2) 支持电子商务发展的外部支撑环境,如健全的法律、法规制度(比如数字签名的合法 性、电子凭证的有效性等)、健全的规范和标准(如安全支付的规范、PKI体系等)、安全 可靠的认证体系等安全保障、强大的网络环境支持(包括公用网和金融专用网)以及高效 、安全的支付系统等。     经过近几年来的艰苦努力,中国银行界在电子化方面已经取得了显著的成绩。人民银 行的支付清算系统发展迅速,中国国家现代化支付系统(CNAPS)一期工程即将验收;有些商 业银行的行内电子汇兑系统也得到了长足的发展;全国银行卡网络已初具规模,银行卡信 息交换总中心将为实现银行卡的跨行使用创造良好的环境。    所有这些,都为完成网上支付 提供了有力的支持,为我国逐步开展电子商务提供了必要的条件。 3。 电子商务为银行带来了机遇和挑战。 银行为网上交易提供了支付结算服务,扩大了银行的传统业务范围,为信用卡的使用 创造了全新的环境,极大地促进了银行卡的应用,同时也促进了银行支付系统的发展。    在 电子商务环境中,银行也在积极探索提供另外一些新型的服务,如网上银行等,这些都为银 行带来了新的发展机遇。 从另外一个角度来看,电子商务的发展也为银行提出了严峻的挑战。  一方面,电子商 务加剧了银行之间的竞争,银行面临着市场的重新划分,陈旧的服务已不能完全适应时代 发展的需要。  另一方面,电子商务给银行提出了安全性方面的难题。支付网关作为金融专 用网与公用网之间的接口,是银行的安全屏障。  银行不得不慎重考虑支付网关的建设,以 保证网上交易的支付安全性,并同时作好支付结算安排,积极防范潜在的风险。 。