SaaS：金融科技服务发展的下一个方向

01 中小银行如何应对数字化转型？

银行业历来重视科技应用，从一开始使用IBM大型机完成会计核算、账务记录，到采用C/S、B/S+局域网架构的信息系统支持银行各类业务，再到通过互联网作为渠道提供网上银行、手机银行服务，银行业一直走在科技浪潮的前列。 银行业也最遭受到互联网的冲击，率先开始数字化转型。金融科技投入逐年增长，2022年到全行业金融科技投入达2000多亿元。金融科技人才队伍也越来越庞大，工行有3.5万名科技人才，招行科技人才占比达10%以上。然而，对于中小银行来说，缺乏资金，也很难吸引到高端科技人才，面临数字化转型的浪潮，如何应对呢？主要有三种选择：

02 传统外购模式：买买买

第一种是采购成熟产品，在此基础上进行有限的定制。 市场上有很多科技公司可以提供此类服务，比如宇信、中电金信、高伟达、东方国信等。甚至很多银行系金融科技公司也可以提供此类服务，比如工银科技、建信金科、兴业数金等。

03 联盟模式：抱团取暖

第二种是组建联盟，抱团取暖，共建共享。这是借鉴了德国储蓄银行金融集团的发展模式，中小银行抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式。比如，由南京银行发起、142家中小银行参加的紫金山·鑫合金融家俱乐部，其重点工作之一，就是共同打造科技共享新生态，实现成员行技术、业务、数据的深度共享，即打造“鑫云+”平台、鑫e家平台、大数据平台等。还有由山东10多家城商行合作成立的山东省城市商业银行合作联盟有限公司，为中小银行提供核心业务系统、互联网金融系统、外联业务平台、大数据服务等科技服务。采用这种共建共享的方式，有效降低了中小银行的科技成本，也可以满足一定程度的定制化需求。甚至大行之间也采取这种方式，今年6月份，建设银行的科技子公司建信金科就获得了中央结算、国开行、中国银联7.5亿元投资，建信金科也为这几家机构提供科技服务。建信金科的估值达到了100亿元，成为了一只独角兽。

04 SaaS模式：云化服务

第三种方式就是使用SaaS方式的金融科技服务。 这方面的标杆是平安集团旗下的金融壹账通。作为金融SaaS生态的先行探索者，金融壹账通始终坚持以“技术+业务“双赋能、业务发展和创新升级“两手抓”，在整合众多产品和解决方案的基础上，打造了“横向一体化、从SaaS到IaaS纵向全覆盖”的全产品线，为广大金融机构提供全流程、端到端的科技赋能。作为数字经济新赛道上的商业科技云服务平台，金融壹账通在今年初提出了 “SaaS化+平台化”的战略升级。在SaaS化及平台化战略的引领下，金融壹账通2022年上半年实现营业收入 17.88亿元，同比增长 31.9%，毛利润 6.08亿元，同比增长 21.8%。自上市以来，金融壹账通的营收与毛利润已连续6个季度保持同比两位数增长。对于中小银行来说，使用SaaS方式的金融科技服务，不需要自己维护基础设施，不需要自建大规模的科技队伍，成本更加节约，也符合可持续发展的理念。在收费模式方面，SaaS服务也通常采用按照交易量收费的分润模式，不使用不收费，更加灵活。常言道，在信息技术行业里，三流的公司做项目，二流的公司做产品，一流的公司做平台。SaaS类企业就是在打造云服务平台。相对于传统银行科技企业按项目、产品交付和私有化部署的商业模式，SaaS化的金融科技服务方式无疑有着更大的想象空间，也更受到资本市场的青睐。

作者：武艳军，从业16年的金融科技老兵，专注研究数字化转型。公众号：金融IT那些事儿（FinanceITer），微信：13426424828，欢迎交流。