DiRoader｜带路人 跨境电商支付篇(跨境电商支付企业)

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对于跨境电商来说，要在线上完成交易首先要解决支付的问题，跨境电商是属于境内境外交易，支付形式绝大部分是外币收款，卖家如何把买家的外币支付在国内完成结汇和提现呢？这一篇我们围绕出口跨境电商的支付业务，试着了解支付的背后机制、政策规定，以及卖家所关注的不同支付方式的费用比较。

跨境电商支付，一般需要借助中间支付机构来完成资金的流转。境外消费者在网上支付一般会有三种支付方式：信用卡支付、海外本地支付、Paypal。

1）信用卡支付是全球通用的，也是目前最流行的支付方式。跨境电商网站基本都支持国际主流的信用卡，像VISA、万事达、美国运通、JCB等，持卡用户只需在网上绑定卡号即可进行线上消费。从支付链条来看，持卡者消费时，产生的支付费用，会通过发卡行，也就是信用卡发行的商业银行，提交给卡组织结算；卡组织是为不同的信用卡机构或加盟的第三方金融或非金融机构提供结算服务的组织，像VISA、万事达等。卡组织把发卡行提交的结算费用转到收单行；收单行是代卖家接收不同信用卡付款的机构，主要是银行等金融机构。由于跨币种和跨国界的收款和结汇，小的平台和卖家很难直接与收单行对接，实现结汇和提现，所以一般情况还要通过第三方支付平台。第三方支付平台主要是拥有支付牌照的非金融机构，它作为一种支付通道，与海外金融机构对接，帮助国内卖家收取外汇。收单行根据平台或卖家的要求，把结算费用转到第三方支付平台，第三方支付平台帮助卖家办理结汇手续，把收到的外币或按照外管局确定的汇率换成人民币汇到卖家的国内银行帐户，完成整个支付收款的流程。

2）海外本地支付是根据买家所在国的线上支付环境，为了方便买家支付，提高订单转化率，平台或卖家通过第三方支付平台与海外本地主流的支付系统对接，接收本地支付。其支付链与信用卡支付有些不同，第三方支付平台需要直接与本地市场的金融机构对接，而从第三方支付平台把结算费用支付给卖家的操作流程是一致的。这部分的支付多是针对小语种国家的市场。

3）PayPal支付，在前面文章中已多次提到过，这里再多做一些说明。PayPal使用于以电子邮件来标示身份的用户之间的资金转移，它的定位是资金转移通道，大多与电商合作跨境电商支付企业，用于解决线上支付问题，属于第三方支付公司范畴。为什么它与前两个方式区别开，因为它的全球化覆盖，在全球203个国家和地区，有超过2.2亿元的用户，接收26种国际主要流通货币，可构成完整支付链，实现端对端的支付。目前在跨境电商的卖家90%使用PayPal，买家使用PayPal支付时可实时到帐，PayPal提现时，可将资金通过电汇方式发送到卖家的国内银行。由于外汇管制，结汇金额不得超过5万美金。卖家可以通过PayPal在中国的合作伙伴“连连支付”实现人民币提现，避免结汇的限制，但需要支付1.2%的手续费。

跨境电商是近几年发展起来的新兴事物，其爆发式的增长背后出现了政策滞后、监管和服务跟不上的问题。针对一般贸易，按照国家外汇管理局的规定，货物贸易的结汇需要提供报关单，而一般出口跨境电商基本使用邮政小包，没有向海关申报，无法提供报关单正常结汇。想把资金转到国内，一般只能通过以下三个途径：1)个人结汇跨境电商支付企业，也就是按照外汇局规定，个人境内结汇限定每人每年5万美金，超过5万美金，只能采用多个身份证操作。2）国内汇丰ATM取现，每天不能超过2万港币，由于每次提款金额不超过2500元人民币，所以必须分次提现，而取现的手续费是按次收取，提现手续费大概在1%。3）离岸公司汇款给国内工厂，这种结汇要求有外币帐户，手续麻烦，成本高，结汇周期也比较长。过去由于结汇的限制，造成大量外汇滞留在海外银行或第三方支付平台。为了资金周转，很多时候是通过地下钱庄来操作，地下钱庄连接两端需求，把国内需要兑换外币出境的，与兑换人民币流入中国的，进行对接，速度快成本低，形成灰色的支付链条，这里面存在钱庄的卷款和欺诈风险以及法律上的风险。

面对这些问题，国家外汇管理局在2013年制定了《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》，为第三方支付的合理结汇提供政策上的支持，让结汇阳光化。文件中要求：1)支付平台必须采用实名制认证；2）卖家能够提供真实跨境电商交易记录，以证明交易的真实性和资金的合法性；3）平台需在境内银行开立外汇备用金帐户，与自由外汇资金账户区分管理；4）平台应该按照银行提供的汇率标价办理结售汇业务，不得自行变动汇率；5）可集中为卖家集中办理结售汇业务，但要求能实现交易信息逐笔还原；6）平台需在收到业务申请的第二天完成结售汇。这个文件为跨境电商支付开启阳光化之路。但在交易真实性确认上存在一定难度，由于各方数据彼此孤立，交叉比对问题困难，造成监管完备性不够，反过来也影响到正常的结汇。为了实现结售汇的有效监管和方便交易，国家还在推进外汇管理局、海关、商检、税务等机构的数据打通和联动，避免重复监管给跨境电商带来交易的负担。

对于卖家来说，都会关心各种支付方式的费用差异。接下来，我们针对不同的第三方支付平台关于收款和提现关联费用做个介绍，供大家选择和使用。

1、PayPal

PayPal可支持26种币种收付款。账户分为三种类型：个人账户、高级账户和企业账户。不建议卖家注册个人账户，最好能注册企业账户，这样收款时会以企业的名字出现，增加买家的信任度。另外企业账户可设置二级子账户，便于分级管理。收费标准：

1）收款：手续费是按照收款金额比例，不同金额比例不一样。

3,000美元以下：4.4%+0.3美元；

3,000~10,000美元：3.9%+0.3美元；

10,000~100,000美元:3.7%+0.3美元；

100,000美元以上:3.4%+0.3美元。

* 在eBay平台使用PayPal的收费标准比上述比例低0.5%。0.3美元固定费在非美元支付时以收款币种近似费用计算。

2）提现：一般采用电汇方式。不同提现方式，到帐的周期与手续费各有不同。

– 提现人民币到国内的银行账户，需要2-3个工作日到帐，收取提现金额的1.2%的手续费。

– 提现美元到国内的银行账户，需要3-7个工作日到帐，收取每笔35美元手续费。

– 提现港币到香港的银行账户，需要3-6个工作日到帐，提现1000港币以上，免费；提现1000港币以下，每笔3.5港币。

2、Payoneer

Payoneer有美元、欧元和英镑三种币种的账户，所有币种均支持多平台店铺，个人和公司身份均可申请。另外，Payoneer现在分有卡和无卡账户2种，有卡账户管理费每年29.95美元，无卡账户则不需要年费。Payoneer转账无汇损，提现到国内约1-2个工作日，结汇无限制。收费标准：

1）收款：美元收款收1%手续费，累积入账20万美元则入账免费；欧元和英镑入账无需手续费，免费入账。

2）提现：人民币结汇和外币电汇收取1%-2%手续费，1-2天到账。新用户提现费为2%，随着累计入账的金额增加而减少，最低可降到1%（累计入账300万美元）。有卡用户也可以选择使用Payoneer卡片在ATM取现或消费，但万事达卡国际组织会收取汇损，建议在急需资金或境外旅游时使用。

3、WorldFirst

它是一家注册于英国的顶级国际汇款公司，在英国，美国，澳洲，新加坡，香港有办公室，提供24小时中文电话服务。个人或公司身份均可申请。提现时WorldFirst会自行打到卖家绑定的法人私人账户或者对公银行卡里。收费标准：

1）无年费，没有提款额度限制。

美国账户：一次性转款1000美元以下每笔30美元；1000美元以上免手续费

英国账户：一次性转款500英镑以下每笔10英镑；500英镑以上免手续费

欧元账户：一次性转款500欧元以下每笔10欧元；500欧元以上免手续费

加元账户：一次性转款1000加元以下每笔30加元；1000加元以上免手续费

2）汇损：每次转款汇损在1%-2.5%左右，转款金额越大越优惠。

4、 Pingpong

PingPong是2014年创立的科技金融类公司。总部设在杭州，在美国纽约设有分部，是唯一一家接受中美两边监控的收款平台。

平台账户免费申请、无入账费、无帐户管理费，只有在卖家提现到国内银行账户时才会产生费用，1%封顶费率，无汇损。提款门槛低，达到1000美元就可以提款。在银行工作时间发起的提现申请，汇率按照当天结汇时间点的现汇买入价计算，工作时间以外发起的提现申请按照T+1(即下一工作日)的现汇买入价计算相应人民币提现金额。PingPong账号提现到银行账户一般需要1-3个工作日，大部分的提现在1工作日内到账。

目前PingPong仅支持开通美元账户。

5、国际支付宝

1）买家通过信用卡支付时，根据国际支付渠道不同，款项会以美金或人民币的形式进入到国际支付宝账户，然后分别美金提现和人民币提现。

2）买家通过T/T银行汇款支付时，款项将以美元的形式放款到客户的国际支付宝账户。也就是说，买家采用不同的支付方式，其货款将打入卖家不同的收款账户。

3）国际支付宝对卖家收取3%（中国供应商会员）或5%（普通会员）的手续费。

需要注意的是，速卖通绑定支付宝和银行卡就可以提现。提现人民币到支付宝是不收手续费用的，但美金是要收取15美金手续费用。另外，银行卡则需支持可以提现美金的账号才可绑定。