男生穿着价格不菲的球鞋、运动衫，一个游戏键盘上千块；女生背着上万块的名包，在朋友圈发自己的生活照，口红必须集齐色号.....

这，已经成为大学生群体中很普遍的现象。大学生真的都那么有钱吗？NO！他们中大部分是通过互联网消费贷支撑。而如今，这种超前消费的行为，或许要戛然而止了。3月17日，中国银保监会办公厅等5部门联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小贷公司不得向大学生发放互联网贷款，避免大学生过度借贷。此《通知》一发，便引多众多争议，#花呗借呗不得向大学生放款#冲上微博热搜，并霸屏一整天，很多网友表示，被花呗、借呗们骗了！

禁止花呗消费引发争议

有一种反对声音，是抨击这种禁止令一刀切，认为花呗是大学生日常生活所需，把额度控制下就行了，而且是不能随意切换额度的那种。而且，还有些杞人忧天，声称借呗花呗不行，就会逼得学生都去其他不正规的渠道了！

有媒体针对这件事采访大学生，有位学生表示，花呗就是他的理财工具，本来财务系统运转一直都挺良好的，对于花呗额度从3万骤降至3千，比较耿耿于怀，就像一个相伴已久的老友突然背叛了自己。当然，也有支持的声音，认为花呗是网贷缠身的第一步，大学生都被花呗骗了。有位网友分享了身边的例子，有位同班同学一开始花呗只借了一两千，也能按时还，但后面突然还不上了，又怕逾期，影响个人征信，就向身边同学借，但时间久了，就不好意思了，就开始各种网贷，结果负债越来越高。

在我看来，像借呗花呗这样的互联网消费贷产品，确实为学生提供了买买买的便利，不排除实实在在帮助了学生解决了一些燃眉之急，而且有些确实能按时归还，但大部分人尝到超前消费的甜头后，越陷越深。可随意调高的额度，就像**，一旦开始，就越来越不受控制了。因为学生并没有稳定的收入来源，走上花呗之后，很多学生是东墙补西墙，而且根据调查显示，很多借过消费贷的学生，一般都同时有几个平台的借款记录。负债也是从几千到几万，甚至再到几十万！这就像一个恶意的陷阱。而且，诱惑你贷时，各种甜言蜜语，慈眉善目，一旦大学生还不起，就露出狰狞的獠牙，上演殴打、羞辱、追债，甚至拍裸照。

因各种校园贷陷入高利贷，最终导致悲剧的例子，层出不穷，触目惊心。2018年，一名19岁的贵州女生被诱骗欠下18项贷款、共计20多万元后离家出走，其母不堪催债压力自杀身亡；2019年，冯先生21岁的女儿跳楼自杀，他整理遗物才发现，女儿在三年前办理了几千块网贷，但利滚利越来越多，在她死后网贷平台还显示欠款17万。今年3月10日，中南财经政法大学（南湖校区）的一名博士生，因在白条、微粒贷等平台都有借款，才被不法分子钻了空子，被诈骗10万元而引发网络关注。

其实，各种消费贷的魔爪，又何止伸向校园，而是覆盖更多的年轻人。从这段时间的新闻剧集，就能看到消费贷是何等的魔幻。先是江西出了一个“彩礼贷”，后是云南弄出来个“墓地贷”，还有此次的校园贷。之前二胎风头正劲，“二胎贷”顺势而出，一张照片一份出生证明，就能拿到最高20万元的贷款，也有针对年轻人办婚宴的“婚庆贷”合作等等。简直就是从二胎到墓地，我们整个人生，似乎都被贷款包围了。本质上，这些贷款都是消费贷，和校园贷的本质是一样的，只是包装的形式不同而已，但无一例外，都是鼓励你超前以及不理性消费。

为何校园贷屡禁不止？

早在2009和2017年，监管部门对校园消费贷，就下了狠手。但，小贷公司更是变本加厉，肆虐校园。在线上，花呗、借呗等消费贷已经嵌入大学生消费的大部分场景，涉及到饮食、住宿、旅游、上课、基金等，可以说，已经成为大学生日常生活的一部分。在线下，宣传栏旁、共享单车的车篓里等等，都能看到小卡片广告。为何校园借贷屡禁不止？当下大学生群对超前消费需求不断攀升，一份教育部此前发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年我国大学生消费市场规模就超过4000亿元，且预计将保持每年4%至5%的同比增长率。而当下正规的银行或金融机构借贷产品并没有出炉，供需不平衡。这就给了小贷公司乘虚而入的机会。另一方面，身边的人都在晒名牌、拼账单，焦虑如影随形，超前消费观念不断膨胀，而且不知克制，只想潇洒。而且，互联网消费贷公司，很懂得包装营销，每个招式都精准地在人生痛点上搞噱头，为学生量身定做产品，比如，“培训贷”“创业贷”“求职贷”“毕业贷”等信贷产品。可以说是，想你所想，痛你所痛。而且在宣传营销上，很懂得抓住年轻人的超前消费心理需求。此前，蚂蚁投放了多条花呗平面广告，比如，哥哥借钱给上了大学的妹妹买电脑、毕业生借钱环游世界的，甚至还有用网贷给女儿过生日这样的广告，通过将网贷与美好生活划等号，却不但粉饰了网贷的危害，更在背地里“支持”这样扭曲的消费观。

这样的广告意图很明显，它想要大学生乐于借网贷去追梦，想要青年人乐于借网贷去旅行，想让中年人愿意为了“体面”而借网贷。而几近于无的借贷门槛，和包装成“每天只还XX元”的话术，看起来只是提前帮你获得你本该拥有的东西。明明是吃人的老虎，却假装是老好人，让大学生义无反顾地冲进超前消费的浪潮里。

小贷公司凉了，正规军补位？

贩卖轻盈的消费贷，风险小，受众多，盈利高，是门好生意。这也是小贷公司，不断渗透大学生群体的原因。在经过2017年监管部门的打压后，互联网平台巨头则成了他们的庇护所。一批小贷公司转身和阿里的花呗、借呗或京东金融等互联网平台合作，曲线将魔爪伸向大学生。靠着阿里和京东等平台高流量和场景优势，这些曾名不见经传的小贷公司或小地方银行，赚得盘钵满地。

在互联网金融的纵容下，更多年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费，从而进入无限循环的境地，这种消费理念无疑是对年轻人的荼毒。这次监管意图很明显，就是要将小贷公司赶出大学生活学消费贷市场。似乎经过一疫，小贷公司无所遁形，大概率是凉了。毕竟，很多小贷公司，是靠着大学生贷款存活的。广东小贷协会常务副秘书长徐北曾公开估计，“有部分小贷公司，大学生贷款占其比例超过六成”，可以影响有多大。那么，小贷公司退场，来自各大银行的正规军将会补位吗？其实，面对中国4000万的大学生群体，这些银行并非一直无动无衷。早在2009年以前，很多银行就到大学校园发送学生卡，当时也引发不少纠纷，当时的银监会也是下达了规范信用卡业务的通知，因此多数银行放弃了这个业务。再者，和后来者即互联网平台的消费贷相比，银行的信用卡业务定价和支付使用场景似乎都不够灵活，相比银行信用卡，这种互联网消费贷明显更加便捷。因此，这个正规军一直没有打进大学生群体。而未来，这些银行或正规机构会下手吗？答案好像是否定的。不少金融机构高层表示，暂时不会考虑，一方面是《通知》上有规定，贷款必须有学生家长同意并出具担保资料，再者害怕学生坏账情况太多，毕竟出现这种情况，不能采用灰产小贷的极端手段逼迫，大公司嘛，还是要考虑公司的形象。

参考资料：

1. 南风窗：花呗失去了大学生。

2. 界面新闻：花呗借呗不得向大学生放款。

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