我国商业保险需求的增长路径

　　从1980年国内恢复保险业务至今，商业保险有了快速发展。从图l可以看到，我国商业保险保费的增长速度达到年均20%-30%的水平，大于同期GDP增长率。至2008年底，我国商业保险的原保险保费收入达到9784.1亿元，其中财产保险实现保费收入2336.7亿元，人寿保险实现保费收入6658.4亿元，商业保险公司管理的资产总额达到3.37Y亿兀。

　　国际国内对保险需求发展态势与增长路径早有探讨。反映国际保险需求的Logistic理论模型认为，在经济增长的不同阶段，保险需求会呈现不同发展态势。总体而言，最初由于保险意识还未普及，保险需求增长较缓，随着经济增长，保险需求呈现快速发展态势，后期又会由于风险保障的相对满足而趋缓，整体表现为S型的增长路径。也有观点认为，近几十年来商业保险需求发生很大变化， 因此，即使因素相同在不同国家对保险需求的影响程度也是不同的，甚至是反向的。

　　纵观我国商业保险需求，将图1时间序列划分为两个时段：20世纪90年代中期以前，保费增速较高；之后，保费增速保持在一个稳定的范围之内。90年代以前保险处于初步发展阶段，不论是企业还是个人对保险的需求经历从无到有，从小到大的过程。

　　而90年代以来，相当一部分居民已经拥有一定保险，居民已经从简单的购买保险过渡到比较分析选购优质保险服务的阶段。因此，仅从图线的形状上看，我国商业保险需求的增长路径与Logistic理论模型描述的S型增长路径大致相同。