复盘：金融机构在农业中的摸索

传统金融机构可以通过哪种模式可以服务三农？

今天本人将负责的其中一个项目进行总结，同时也是自己对项目的复盘；

本文将主要从以下方面去做总结：

一、从行业特性谈项目背景

二、主流模式以及我们的切入点；

三、项目主要流程

四、项目运行中的难点

五、项目成果

希望各位大佬指点一二，不吝赐教。

一、项目背景

1. 从行业来看

在农业农资行业中，经销模式仍为主导，农资的流通环节多、效率低、成本高； 农资标准化、品牌化比较滞后； 农资产业链社会化体系较为薄弱。

2. 农资产业链的痛点

所以该项目决定从农资流通领域的最后一个节点着手。

二、主流模式和切入点

根据农资行业的分析以及痛点分析得出三种方向可以作为业务的切入点；

综合考虑后，我们决定首先从金融业务着手；

1. 农村金融市场的分析

确定了从金融业务着手后，我们对农村金融市场做了分析：

（1） 以京东为例：

京东在发展电子商务的同时加快发展互联网金融，对于农业从业者征信体系不健全、农户贷款额度偏小等问题，京东的解决方案为: 复制格莱珉的商业模式，构建一个基层的社会化微型结构，以使电商平台、投融资渠道下沉，并在此基础上推广“农村白条”业务，进军农村金融市场。

同时京东自建的物流体系目前已经深入到广大的农村地区，并且覆盖了近2000 个行政区域，京东所推出的乡村推广员试点授信能够借助自身强大的物流队伍，为连接京东金融线上线下打通了闭环循环系统。

（2） 以大北农集团打造的“智慧大北农”为例：

为了打造农业互联网生态圈与互联网金融的闭环，农业龙头企业通过设立、收购或控股P2P小额贷款平台等形式，建立起各产业及上下游企业与农业金融的战略协同；

同时和农业担保、农村金融租赁、小额贷款等相互配合，建立起完整的农业产业的立体金融服务生态体系，形成一个既不同于传统金融机构也不同于资本市场的第三种服务于“三农”的融资模式。

（3） 以新型互联网平台为例：

目前，由于巨大的市场需求吸引，农发贷、宜信、翼龙贷等P2P行业的领军企业，通过构建农村金融服务生态圈，结合互联网、信息技术手段和农业实体产业链条的综合优势，为众多上下游配套企业和农户设计P2P产品，提供服务创新。

在分析了以上几种农资金融市场后，结合我们的现有资金方的优势以及平台优势，我们确定了我的模式：

前期以银行作为资金方，农户作为主体进行农资消费贷款，农资店和平台公司双层担保； 中期以服务经销商为主，为其通过存货质押，委托代采等模式嵌入金融服务； 后期在以经销商向上游做集采，同时孵化营销品牌。

目前项目处于前期，农户作为主体进行农资消费贷款，接下来重点说明农资消费贷款的具体流程。

（4） 项目前期特点：

农户作为借款主体，通过信用额度消费，免收利息，到期还款，由平台公司进行贴息； 采取信用消费模式，农资店为在其店内消费的农户进行百分百担保，从每笔订单中缴纳保证金，农户还款后并归纳保证金； 平台为整个项目做运营推广以及兜底担保； 银行为农户放款，并将款项受托支付给农资店；银行从平台公司收取利息 平台从每一笔贷款中收取相应的服务费、保证金、其他费用。

三、项目主要流程

1. 主要流程

2. 农户授信流程

3. 农户消费放款流程

4. 农户还款流程

银行到期自动划扣

5. 订单状态流程图

6. 资金流向图

四、项目中遇到的问题

1. 运营推广难

由于农村网店遍布在乡镇，而且都是农户，信息传达难，所以目前还是在使用传统的推广手段；

银行以服务三农为政策，通过各大农资经销商联合村委，召集农户一起开会搞宣传，这种方式下农户的接受度相对高一些，但是效果很慢，很难同时全面铺开；

2. 与当前资金方关联太强

项目启动时，为了快速开展业务，系统中和业务上很多地方都是和当前资金方强关联；如若要开展到其他省份或者其他资金方介入，系统上要大动手术；

资金方的客户经理在该项目上又有考核指标（开户数和贷款金额），导致业务发展并非与按照行业的季节性同步，比如年底其实是农资销售淡季，但是因为考核，所以年底却成了全年业务的最高峰；

3. 成本问题

农户大多数缺乏操作硬件设备或者操作现代化软件的功能，所以需要人为指导操作或者代为操作，也就是我们设计的产品绝大多数农户不会直接操作，而是由市场人员代为操作； 市场人员需要频繁出差去支持业务，也导致无法通过农户自行完成业务，也无法起量； 服务中合同是采用电子盖章，成本较高，当农户消费的金额过低时，电子章的成本都无法回收； 行业的特殊性： 农业是传统行业，也是国家大力扶持行业，但是农业的特殊性其实导致见效慢，盈利周期长。

五、项目成果

用户情况：目前该项目只在某省内做了业务，实际运行一年半，总共授信用户20000名； 授信放款情况：解决累计授信2.5个亿，累计累计放款7000多万； 农资店准入：目前400多家； 不良率：目前小于0.1%； 目前已接洽其他省份的城商行，准备在当地继续推广该项目。

小结

以上就是该项目的总体情况，做个小结：

该项目是消费金融在农业中的探索项目； 目前是消费贷款模式，农资店和平台双层担保，是B2B2C 项目； 项目的主要流程是农户申请授信，授信通过后去指定农资店消费，银行审核后放款； 该项目通过当前正常互联网运营手段去推广见效甚微，成本高，信息传达难； 项目当前运营良好，今年的目前是突破1亿， 目前最大的困局是如何起量？或者按照当前的模式继续往前走？

项目中其实有很多细节可以单独去复盘，下次有机会再拆解复盘；希望给为大佬拍砖，本人定当吸收好经验。

 

本文由 @杨沙 原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。