银行理财产品运作方式(存款、理财也能“拼团”？银行揽储手段花样百出)

业内人士表示，部分银行推出的一系列优惠活动，主要是为了揽储、增加获客，但未来还是应把工作重心和营销重心拉回到主业上来，做好投资管理、风控管理，提升金融服务质量。据客户经理表示，拼团存款较普通的定期存款而言，起存金额会更低。

存款、理财也能“拼团”？银行揽储手段花样百出

“爱‘拼’才会‘赢’”“拼团理财，生财聚财”……近日，中国证券报记者调研发现，部分银行在存款、理财产品等方面开启“拼团”模式，多人组队购买存款、理财产品时，可获得组团优惠利率或额外礼品。

此外，有银行推出存款满额、存款额度提升等优惠活动，力度较大，赠送的礼品更是五花八门，包括汤蒸锅、绞肉机等。

业内人士表示，部分银行推出的一系列优惠活动，主要是为了揽储、增加获客，但未来还是应把工作重心和营销重心拉回到主业上来，做好投资管理、风控管理，提升金融服务质量。

存款、理财也能“拼团”

日前，广州银行推出“拼团存款”活动，即在广州银行个人大额存单或整存整取定期存款的基础上，嵌入多人购买享受利率优惠的存款拼团服务。具体流程方面，客户发起拼团，选择拼团产品，分享拼团信息邀请好友参团，参团客户均可获得优惠利率。

广州银行拼团存款流程 图片来源：广州银行微信公众号

“目前拼团存款只有3年期的定期存款以及大额存单，1万元起存、20万元起存的定期存款的利率分别是3.15%、3.20%；大额存单20万元起的利率为3.25%。”广州银行某支行客户经理向记者表示，一旦成团，提前支取则按活期利率计算，但他人提前支取不影响其他团友已享受到的优惠利率。

据客户经理表示，拼团存款较普通的定期存款而言，起存金额会更低。例如，5万元起存的3年期普通定期存款利率为3.15%，拼团存款则只需1万元起存即可达到3.15%的利率。

此外，拼团模式也应用在了银行理财产品领域。南京银行上海分行日前推出“拼团理财”活动，活动期间，团长邀请好友参团，购买指定理财产品满3 万元且满足相应条件即视为达标。拼团成功后，达标成员可获得50元京东E卡，团长最高可获得600元京东E卡。

冠苕咨询创始人周毅钦表示，部分银行推出的“拼团理财”活动采用直接送券卡奖励方式，较之前有一定进步，但这种做法在合规性上仍然存在问题。《理财公司理财产品销售管理暂行办法》对理财销售活动是有明确定义的。根据规定，理财产品销售机构从事理财产品销售不得提供抽奖、回扣、馈赠实物、代金权益及金融产品等。

来源：国家金融监督管理总局网站

周毅钦建议，银行等金融机构应把工作重心和营销重心拉回到主业上来，做好投资管理、风控管理，提升金融服务质量。

存款送礼、返积分模式等来袭

记者注意到，除拼团存款、理财产品外，部分银行通过送礼、返积分等“花式”揽储形式来招揽客户，优惠力度较大。

“我们银行目前是金融资产达标至相应等级，可获得一定积分奖励，凭借积分可领取相应礼品。”某股份行理财经理说，目前，小袋大米是10积分兑换（新增5万元即可获得），大袋大米是50积分兑换（新增25万元即可获得）。

部分地方性银行揽储送礼模式更是各式各样。例如，江苏徐州一储户表示，日前，将不到80万元资金存入江苏银行，3年期存款利率3.1%，送了10000积分，换成了100元话费，附赠了一个电压力锅，月初也会送大米、挂面等礼品。

某城商行存款达标赠送的礼物 图片来源：受访人提供

业内人士表示，较高利率产品、拼团存、赠积分、送礼……存款优惠模式“花式”翻新，一定程度上反映了中小银行背后的揽储压力。记者调研发现，仅从利率方面看，部分中小银行存款利率较国有行、股份行略高，3年期、5年期存款多在3%之上。

江苏地区某农商行工作人员向记者表示，因地方性银行经营地域受限，再加上其他银行持续下沉，本地银行的发展空间进一步被挤占，拉存款难度较大。“很多时候只能求助身边的亲戚朋友。”他说。