来源|呱说产品

最近，蚂蚁花呗为了配合双十一活动，推出了一个延期还款的功能。

“淘宝天猫交易可以明年还啦。开启后，从10月31日到11月11日的淘宝天猫交易，可延期至2024年1月账单再还，没有任何额外费用。”

这个设计本质上是一种权益设计。

权益设计可以让用户获得产品或服务的优惠、折扣或赠品等福利，以提高购买的性价比和满意度。

和通常大家见到的免息券，折扣券不同，在金融领域，推出延期还款也算一种特殊的权益。 

这对消费者有什么好处？里面有什么陷进吗？是不是又一次镰刀行为？ 

为了教会大家理性吃瓜，带着各位了解花呗的还款设计。

一.花呗有三种还款方式

足额还款：与信用卡类似，花呗也有免息期，一般是30天-40天，具体以客户账单显示为准。

如果本月消费的金额在下个月的还款日之前按时足额还款，是不收利息等费用的。比如张三本月消费了1000元，在下个月的还款日之前全额还清，则不需要支付任何额外的利息或费用。

账单分期还款：为了减轻当期还款压力，花呗还有分期功能，不过需要支付手续费。花呗的分期有两种情况，一种是花呗分期付款，一种是花呗账单分期。

花呗分期付款是指付款时直接选择花呗分期，出账后需要按期还款；

花呗账单分期是指消费后进入我的账单页面，进行账单分期操作。用户需要在每月出账日到还款日自动扣款前，对当月已出账单进行账单分期操作。

最低还款：如果手头确实比较紧张，无法按时足额还款，也可以选择最低还款。

花呗如果选择按照最低还款，未还清全额，那么剩余未还款本金从到期还款日次日开始计算循环利息，并记入下月账单。

举例来说，如果张三本月消费了1000元，选择最低还款100元，则剩余未还款的900元将从到期还款日次日开始计算利息。

二.利息怎么收

当张三购买了一个商品，第一次自动面对的是足额还款，如果张三一个月消费了N笔商品，那么此账单会合并成一个账单。 

如张三在11月1日购买了商品A（100元），在11月2日购买了商品B（200元），在11月11日购买了商品C（300元）。

 账单日是12月1日，张三需要在账单日之前足额还清这三个商品的总共600元的账单。

确认一下，这时候张三还款是需要还600元，不需要还款利息的。 

虽然张三名义上不需要支付利息，实际上他的利息是花呗内部通过营销费之类的免息机制帮张三减免了利息。

这里的计息利率是基准利率或者花呗的资金成本，张三三次购物，到账单日的时间不同，本金也不同，所以这三笔的利息也不同。到了账单日，这三笔利息合计假如是N。

来看还款资金流。

张三账单日还款

借 张三归还本金 600

借 营销费减免 利息 N

贷 张三还款总额 600+N.

如果到了12月1日，张三没有还款，或者足额还款，那么就会账单变成逾期状态，此时如果还款

张三账单日逾期m天

借：张三归还本金和罚息 600+600*0.05%*M （日利率万分之五）

借：营销减免 利息 N

贷：张三还款总额 600+N+600*0.05%*M

如果张三此时资金有压力，那么其实他可以账单分期或者最低还款。

选择账单分期花呗根据剩余未还本金，重新生成3.6.9.12期的等本等息账单，这些账单张三需要正常还本付息。 

选择最低还款金额，剩余本金在下个账单日归还，并且按日计息。

三.总结这瓜吃下来，真相也出来了。

花呗的弹窗文案是说双十一使用的花呗，可以在2024年1月再还。

这说明是第一种账单日还款，原来30天左右的账单免息期，变成了60天左右的账单免息期。

免息期间用户不用支付利息，这点很确认没有什么套路。 

但是买的越多，未来需要还款的金额越多，越多人会选择账单分期和最低还款的方式还款。

这样即促进了阿里的gmv，又提升了花呗的贷款金额和未来实收利息，一举三得。

站在消费者角度，如果双十一有购物清单，那么用花呗也实惠，但是我不会因为免息期变长，而买一些不需要的东西，功能本身没有问题。

有问题的是控制不住的人性，理性消费吧。