招商银行自建互联网金融平台，App用户破亿​

目前只有不到4%的业务需要客户前往线下网点办理，而其他96%均可以在手机上完成。基于这样的背景，商业银行们纷纷开启数字化，布局移动端。招行的核心依然是自建生活场景平台，但同时保持向外开放探索的开放性。

刚刚过去的2019年双十一，中国的消费者又一次向世界展现了强大的购买力。天猫1分36秒破百亿，总交易额超过2680亿，再次刷新了一年前的纪录。同时，京东总交易额也突破2000亿。而在接下来的圣诞、春节，这种消费力无疑还将继续。

然而，与日益旺盛的消费需求与愈发丰富的场景相左的是，银行卡的使用需求和频率正在下降，相信很多人都有这样的体会，大多数人甚至已经记不起上一次使用是什么时候、什么场景了。

毫无疑问，手机App已经成为了绝大多数情况下的首选。无论是吃住行游购娱，还是办理转账、理财，在手机上都能既便捷又安全地完成交易。

招商银行最新数据显示：目前只有不到4%的业务需要客户前往线下网点办理，而其他96%均可以在手机上完成。

事实上，不仅消费者正在越来越少地使用银行卡，银行自己也乐于见到，甚至还在推动这一趋势的前行。

银行卡只是产品，App承载生态

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9月12日下午，招商银行的的工作人员们在办公室里打开香槟，举办了一场小型的庆祝仪式，一群人觥筹交错、把酒言欢。

这是一个值得庆祝的日子，不仅仅因为第二天是中国传统的中秋节，还因为这一天的16点25分，成都分行一位叶姓的女性顾客成为了招商银行App的第1亿个用户。

1亿里程碑，对招行来说不是新鲜事，在此之前，其零售客户数（含信用卡）、两个App（招商银行App和掌上生活App）总用户数、个人储蓄账户数都已破亿。

但这次破亿的不同之处在于，一方面它让招行成为了国内首家App用户数破亿的股份行；另外一方面，其中非招行卡持有者超过1300万，相当于整个深圳市常住人口规模的用户，不使用招行卡，却使用其App。

对招商银行App产品总监来说，后者带来的成就感不亚于前者，因为这是招行App开放生态的量化体现。

过去几年，随着金融科技的崛起，传统商业银行的业务模式和盈利方式逐步受到了冲击，各项业务被进军者大块分解和蚕食。特别是智能终端的普及，使得那些以移动支付为主营业务的金融科技企业发展迅猛，而商业银行支付功能却被逐步边缘化，金融脱媒愈发明显。

中国金融认证中心（CFCA）发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，2018年第三方支付用户在居民消费支付中的比例继续保持10%以上的高速增长，现已达到78%的历史最高比例。

基于这样的背景，商业银行们纷纷开启数字化，布局移动端。但仅仅将金融业务搬到移动端的线上还不够，毕竟金融场景低频，用户黏度和活跃度相对较低，尽管银行类App活跃用户量不小，但人均单次平均使用时长较短。

前述报告另外一组数据显示，2018年8月手机银行App活跃独立设备数达3.1亿，平均每台设备当月使用银行类App 17.4次，使用时长为21.71分钟，每台设备平均单次使用时长为1.36分钟。

金融企业要想在数字化上走得更远，唯有在立足金融和交易的前提下，向上下游延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，才能实现对顾客财富生活相对全面的覆盖。

近几年，招行App扩展服务生态，一方面将金融服务向生活服务、内容服务延伸；另一方面，对外开放一网通账户体系，上线小程序平台，与各领域合作伙伴跨界合作，丰富App生态，延伸服务半径。

你或许能从现有的版本中窥见招行App对于多场景连接、渗透的想法。目前，打开招商银行App，可以看到5个tab栏——首页、社区、理财、生活和我的。

社区频道像是一个财商版的今日头条，这里汇聚了包括财经科技类媒体、基金公司、券商、经济学家、自媒体人、学者在内的1380位内容生产者，每天产生1000多篇的财经类文章，通过智能算法推荐分发给用户。进入生活频道，你会误以为打开了一个类似于大众点评这样的生活服务类App。在这里，用户可以在前往餐厅用餐时支付、享受优惠，可以购买电影票，查询公积金，进行生活缴费，享受招行商城的限时优惠，用饿了么订外卖，用高德打车，还可以交党费。

11月18日，招行正式发布了8.0版本，进一步地将开放生态定为了新版本的核心要义，意图将平台开放给更多信息、更多内容、更多服务、更多场景以及更多合作伙伴。

而8.0版本中的两个新功能，就很好地体现了招商银行在开放生态这件事情上的决心与魄力。

一是开放账户系统。不同于以往招行自有账户登录，0版本与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和Apple ID登录。据悉，招商银行App也是目前唯一支持Apple ID登录的银行App。一是开放记账。这其实是对收支功能的进一步升级。据了解，招商银行App收支场景MAU近3000万，0版本推出的开放记账功能，以用户视角为其进行全维度的现金流管理，可帮助用户实现“任意账户收支，一个App记录”。

当然，对于招商银行而言，这两个“开放”也仅仅是开始，在未来，不管是内容服务上、消费场景上，又将有进一步的尝试。不仅是对合作伙伴的开放，更是围绕用户去重新定义所谓的财富生活。

就像招商银行行长田惠宇在年报中写的，“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”

如何靠商业模式取胜

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纵观人类社会，每一次重大变革和进步，都与科学技术的发明、发现有着密切联系。随之而来的，还有生产方式与商业模式的不断创新。

零售金融1.0时代，规模是取胜之匙；2.0时代，结构和质量则成了胜负手；3.0时代，关键的致胜因素是什么？

从“卡时代”向“App时代”的跨越，重新定义了零售银行的服务边界。实施四年的“移动优先”战略，让招行看到了零售业务非线性增长的可能。因此，2018年，招行正式吹响了零售金融3.0转型的集结号，以月活用户（MAU）作为北极星指标，牵引零售向数字化全面转型。

“商业模式取胜是零售金融3.0阶段的核心要义，对于2019年和更远的未来，客户和科技是我们可持续增长的潜力和动能”，招行相关负责人表示。招行的零售金融3.0转型，就是强化“人+技术”的组合，从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。

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